Comprar casa mais tarde na vida já não é tão raro como era antigamente. Seja porque a estabilidade financeira só chegou mais tarde, porque houve uma mudança de vida ou, simplesmente, porque agora é que faz sentido dar esse passo, a verdade é que muitas pessoas começam a pensar em crédito habitação já com 40, 50 ou, até, 60 anos
Mas será que ainda é possível? Até que idade se pode pedir um crédito? E o que muda com o passar dos anos?
Existe uma idade máxima para pedir crédito habitação?
Sim. Desde abril de 2022 que os bancos aplicam novas regras no que toca ao prazo máximo do crédito, que está diretamente ligado à idade dos mutuários. Quanto mais idade tiver no momento em que pede o empréstimo, menos anos tem para o pagar.
Tal acontece porque o Banco de Portugal quer garantir que os empréstimos não se prolongam até idades demasiado avançadas, tanto para proteger quem pede o crédito, como para manter os bancos mais estáveis. A meta é que a maturidade média dos contratos fique próxima dos 30 anos.
Como se calcula a idade máxima para pedir crédito habitação?
É mais simples do que parece. O cálculo baseia-se numa fórmula muito direta:
Idade do titular mais velho + prazo do empréstimo = idade no final do contrato
A maioria dos bancos define os 75 anos como o limite máximo de idade no final do contrato. Portanto, se tiver 45 anos, pode pedir um crédito até 30 anos. Se já tiver 60 anos, só poderá fazer um crédito até 15 anos.
Exemplo:
45 anos + 30 anos de empréstimo = 75 anos (luz verde)
60 anos + 20 anos = 80 anos (ultrapassa o limite - não será aceite)
Note que, se o crédito tiver dois titulares, o banco considera a idade do mais velho. Esta regra é importante e pode afetar bastante o prazo possível.
Qual o prazo máximo do crédito habitação em função da idade
Para além do limite dos 75 anos no fim do contrato, também existem prazos máximos para novos créditos, definidos pelo Banco de Portugal:
Até 30 anos de idade: pode pedir um crédito com prazo até 40 anos
Entre 30 e 35 anos: o prazo máximo desce para 37 anos
Mais de 35 anos: o prazo máximo é de 35 anos.
E atenção: mesmo um dia depois dos 30 anos já conta como “mais de 30” para estas contas.
O que é o LTV e o que tem a ver com a idade?
LTV significa Loan-To-Value, ou seja, a percentagem do valor do imóvel que o banco está disposto a financiar. É uma medida importante para controlar os riscos do crédito e também depende da finalidade do empréstimo.
As regras mais comuns são estas:
Até 90% do valor do imóvel para habitação própria e permanente
Até 80% para outras finalidades
Até 100% se o imóvel for do próprio banco (como em leilões ou recuperação de imóveis).
Quanto mais conseguir dar de entrada inicial, menor será o valor do crédito e maior a probabilidade de aprovação, principalmente se tiver uma idade mais avançada.
Pedir crédito habitação depois dos 50 anos
Sim, é possível, embora existam mais exigências. Mas há soluções! Aliás, alguns bancos já criaram campanhas específicas para clientes mais velhos, como o Crédito Habitação Sénior, por exemplo. Nestes casos, o prazo pode ir até aos 40 anos, mesmo que a idade final do mutuário ultrapasse os 75 anos.
Contudo, para isso são exigidas garantias adicionais:
Um fiador mais jovem, com idade inferior a 75 anos no final do contrato
Seguro de vida para o fiador e seguro multirriscos da habitação.
Tenha em mente que estas exceções não são a norma e requerem sempre avaliação caso a caso pelo banco.
Como conseguir crédito habitação em idades mais avançadas?
Se está a entrar numa fase mais avançada da vida e quer pedir crédito habitação, há algumas estratégias que podem facilitar a aprovação:
Ter um fiador mais jovem. Como já referido, ter alguém com menos idade e boa situação financeira como fiador ajuda bastante a aumentar a confiança do banco
Juntar mais do que um titular. Se o crédito tiver dois mutuários (por exemplo, um casal), a probabilidade de aprovação é maior, desde que ambos tenham rendimento e um deles tenha menos idade
Dar uma entrada maior. Quanto menos pedir emprestado, menor será o risco para o banco. Se tiver poupanças, usá-las como entrada pode melhorar muito as condições do crédito (e baixar o LTV)
Escolher bem o prazo. Um prazo mais curto significa menos juros pagos no total - mas também prestações mensais mais elevadas. Tudo depende da sua capacidade financeira mensal.
Adicionalmente, ter uma taxa de esforço controlada, uma fonte de rendimento estável e manter um bom histórico bancário são sempre pontos a favor.
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Fonte Salto - blog da comunidade Santander
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